Цифровой банкинг, которого пока еще нет


Можно долго спорить о том, кто более цифровой: "Тинькофф" или "Рокет-банк", Simple или Moven. Обладание теми или иными цифровыми инструментами или отсутствие офисов еще не делает банк по–настоящему digital. Настоящее преимущество, которое дает банку реальный эффект от масштаба и делает его действительно цифровым – это диджитализация не оболочки, а среды.

Проанализировав разные виды и способы "оцифровки" банковских услуг, не так давно компания IBM выпустила исключительно интересный отчет – Designing a sustainable digital bank – приводя в пример не лидеров "оцифрации" банкинга, а банки, созданный при помощи исключительно "диджитал идеологии". Например, канадский Tangerine.

Для наглядности, приведу аналогию. Есть технология web2print, позволяющая размещать заказы на печать сувенирной и типографической продукции через интернет. Но в чём её отличие от обычной типографии, куда вы высылаете макет по почте или закачиваете на сайте. В том, что кроме вас в этом процессе никто не участвует. Вы загружаете файл, система (а не дизайнер) проверяет его корректность, система (а не печатник) выводит его на печать, нарезает и упаковывает. И только курьер, который звонит в вашу дверь – человек, участвующий в этой цепочке поставок.

Так и в банкинге. Нынешний цифровой банкинг – это интерфейс, прикрывающий работу людей, чьи задачи не сильно-то и изменились за последние 150 лет. Лишь почтовых голубей заменила электронная почта. И создание "банка будущего", цифрового банка, происходит точно так же: на типичную банковскую структуру насаждаются современные технологии. Биоробот на коне. И это, по–сути, идеологическая ошибка. Если мы хотим создавать действительно банк для цифровой среды.

Новая банковская структура, спроектированная под цифровой стандарт, в своей идеологии должна формализовывать принципиально другие вещи. Безфилиальные банки – это не цифровые банки. Это банки без офисов. Что иногда доставляет дискомфорт, но в целом – безусловно удобно. Цифровой банк (digital bank), это не банк без филиалов. Это банк без людей. Без обслуживающего персонала, работающего как во фронт–энд, так и в бек-энд офисе. Нет людей, нет ошибок, нет затрат. Экономия на масштабе. А филиалы могут быть какие угодно. Как закусочные Statoil с лучшими хот-догами без заправок. У Tangerine, например, сеть кофеен. И пара поп-ап офисов, разъезжающих по городу.

A true digital bank is built on the value proposition that most products and services are delivered digitally. Настоящий цифровой банк построен на ценностном предложении, где большинство продуктов и сервисов поставляются в цифровом виде.

Да, российская банковская система – одна из самых развитых и удобных. Но по-настоящему цифровой её назвать никак нельзя. Это просто красивый интерфейс, ширма. А за ней – всё те же люди, просто общение с ними происходит посредством "щита" в виде интерфейса. Что уже неплохо. Но дальше – еще интереснее. Ведь даже для 100% first class digital banking нужно физическое воплощение.

Posts from This Journal by “банки” Tag

Ну, прогнозы весьма оптимистичные – автоматизировать и сейчас можно более половины операций (по данным стратегических консультантов), а дальше начинаются барьеры, связанные с внедрением изменений и сложностью перехода от одного бизнеса к другому. Ну и добавляется специфика, определяемая регулятором и законодательством. Хотя последнее – это скорее подходит для поисков аргументов типа "почему так нельзя" – банковская сфера не отличается гибкостью и инновационным мышлением – они сидят в "ванной с золотыми слитками" и пока слитки есть, зачем что-то менять? :-)